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孩子的保险怎么买?看了上千款产品后我总结出了这三个方案
发布时间:2019-06-10        浏览次数:        
 

  孩子永远是家庭的核心,爸比保之前接触的用户中,不少朋友已经接触过线下代理人,在他们为孩子配置的方案中,动辄过万的保费,让父母们感到压力山大,简直就是把客户当成韭菜割。

  关于儿童重疾险的配置方案,爸比保之前已经写过《“给孩子买保险”这个难题,终于有了解决办法》。随着保险产品的更新迭代,我们配置的方案和产品也有所更新。

  那么面对着市面上的众多产品,如何做到性价比最高的方案?爸比保这就根据风险和收入来分析,为宝宝配置保险的一些问题。

  大多数来找我咨询孩子保险的妈妈们,经常会提到各种XX福产品值不值得买。对于这些产品,爸比保没少吐槽过,因为儿童对于家庭并没有经济收入,花高价买一份终身寿险,能给父母什么安慰?

  配置保险,就像看病要对症下药才行,连是啥“病”都没搞清楚,就说自己的“药”好你肯定需要,这种人100%的骗子。对于小孩子来说,主要面临着这些风险缺口:

  1. 大病风险:对于不满一周岁的宝宝来说,疾病是宝宝面临的最大风险,往医院跑简直是家常便饭,由于宝宝抵抗力较弱,更容易受环境的细菌侵扰,所以重疾险和低免赔的住院医疗险必不可少。

  2. 意外风险加剧:宝宝初学爬行、走路,磕磕碰碰、玩耍摔伤等情况多有发生,这些都属于意外风险,所以配置一份意外险非常有必要。

  3. 没有经济能力:哪怕未来孩子长大了,但未来相当一段时间都是没有收入来源的,所以为了保证孩子的学习生活开支,这个时候其实最需要保障的是爸爸妈妈们,你们平安才是孩子最大的保护伞。

  明白了儿童要面对的风险,也就知道了需要为儿童配置保险的类型——重疾险、医疗险、意外险。

  然而,由于各个家庭的收入不同,对于孩子们的保障也不相同,多有多保,少有少保,产品、价格、保障期限、缴费年限都成为了可选择的部分。对于不同预算的家庭,应该如何为宝宝配置保障?

  为了腾出更多的保费给更需要保障的爸爸妈妈们配置保险,这里尽可能削减了一些不必要的保障,并根据不同家庭的预算设计了三种方案:

  如果看重重疾的多次赔付,那么可以考虑用复星联合健康承保的妈咪保贝少儿重疾险组合搭配太平洋的万元护。

  关于妈咪保贝这款产品,最大的特点在于重疾多次赔付的门槛低、而且对于少儿特疾和少儿罕见疾病的赔付会非常高。

  举个例子,如果有朋友投保了妈咪保贝,孩子日后不幸患有白血病,除了赔付80万元的基本保额外,还能额外获得少儿特定疾病保险金,也就是80+80 = 160万。而这之后若不幸罹患其他重疾,还能再赔一笔钱。

  保障期限我们只选了30年,相对于线下少儿重疾险动辄终身的保障,似乎这样很不稳定,其实不然。

  这样组合搭配可以把保费压到非常低的程度,80万的保额一年也不过千元出头,考虑到孩子年纪太小,未来的可能性太多,完全可以长大后再做调整。

  万元护:意外和医疗部分,我选择了太平洋财险承保的万元护(尊贵版),因为在众多0免赔的儿童住院医疗险中,这款产品的保额相对较高,可以买到5万元。

  而且各个方面的保障都比较全面,意外身故、意外医疗、疾病住院医疗三者都有保障。

  医疗险的话没有做调整,重疾险我们选择了一款能够保额自然增长的少儿重疾险——晴天保保

  相对于其他少儿重疾险,这款产品最大特色在于保额的自然增长,并非赔付后才能增长,而是购买保险之后的每两年,搜码网320999。保额增长15%,最高可以增长至基本保额的175%。(大黄蜂2号增长后也才162%的保额)

  也就是说如果投保了60万保额,10后若不幸重疾,那么第一次就可以理赔:105万元。

  这个预算下,可以考虑一下终身型的产品了,虽然我个人更倾向于给孩子定期的保障,未来在调整,但对于一些预算比较充足的用户来说,还是希望第一次就给到孩子长期的保障,毕竟这也不影响以后加保啊~

  这里为了控制预算,我们通过长短险组合搭配的方式,分别选择了定期的妈咪保贝和终身的备哆分1号来给孩子提供一个重疾的保障。

  关于备哆分1号,它是一款能够:轻症3次 + 中症2次 + 重疾6次赔付的多重赔付型重疾险,除了赔付次数多,它还将癌症单独分组赔付,大大提高了其实用性(具体的产品测评可以点击这里进行查看)

  同时,香港六合彩全年资料,4000的预算对于给儿童配置方案来说,是非常充足的,我们可以选择带身故的这款产品,虽然每年交的保费稍多,但是40万保额是一定能拿到的。

  因为年纪太小,百万医疗险的费用非常高,所以这里并没有配置诸如平安e生保之类的百万医疗险,但是6岁后随着孩子身体逐渐强壮起来,医疗险的价格也会直线下降,所以可以等大一些再配置。

  对于上述的投保方案,最重要的是投保思路的建立,对于具体的产品选择,大家不要过分纠结。

  比如消费型重疾险有很多款,每款都有自己的特点和优势,大家根据自己的偏好来选择就好。

  像意外险这种一年期的产品,可替代性很强,如果这款产品停售了,也不要着急。我们也会陆续进行更新,把合适的产品加入到测评列表中。

  对于预算有限的家庭,没有必要给小朋友配置终身型带身故的产品。带身故的重疾险意味着一定能拿到钱,保费自然会更高,倒不如缩短保障年限,把结余下来的钱给大人加高保额,从而使整个家庭获得更全面的保障。

  保险就是用来为我们转移风险的,爸比保建议爸妈谨慎为孩子购买教育金,很多人对教育金的理解就是能给孩子攒钱,而且还有着看似很高的收益。

  如果仅 20 - 30 年的教育金规划,年金险的收益并不高,并不比银行存款高多少。反而不如去考虑一些灵活性更高,或是收益更好的产品。

  以上就是爸比保为不同预算家庭,为宝宝配置方案的一些思路。其实重要的不是产品,而是保障思路。授人以鱼不如授人以渔,只有掌握了正确的方法,才能挑选到更好的产品。